四季度是银行冲刺年终业务目标的关键阶段，近期多家中小银行已开启双线作战模式：一边全力推进年度业绩“收官”，一边提前为2026年“开门红”预热。

有受访人士分析称，这一模式不仅反映了中小银行应对当前经营压力与市场竞争的主动适配调整，更折射出银行业竞争逻辑的转变——银行的发展重心已逐步脱离传统路径，转向通过提升服务响应效率、优化客户体验的精细化方向。

中小银行“两手抓”

往年四季度，中小银行工作重心多为“冲指标”，而今年部分银行则“一手抢抓‘年末收官’，一手谋划明年开局”。

10月份以来，衡南农商银行、淮安农商银行、宁波东海银行等多家地方银行密集召开经营会议。

10月14日，衡南农商银行召开劳动竞赛动员暨四季度工作会。在分析前三季度经营数据与业务短板后，该行对下阶段工作提出三项核心要求：一是以考核奖惩激发员工攻坚动力，严守合规底线；二是锚定主业与多元业务协同，聚焦存贷款规模冲刺全年任务，同步发力电子银行、场景金融与中间业务；三是将风险化解、不良清收列为四季度紧迫任务，确保指标冲刺与风险防控并行。

同日，淮安农商银行四季度工作会议提出，此前已在信贷投放、风险管控、模式转型三大领域取得阶段性成效，多项指标位居全省前列，为冲刺“全年红”、铺垫“开门红”奠定基础。

值得关注的是，相比往年，今年有多家中小银行“开门红”筹备工作的开展时间大幅提前，往年11月份至12月份启动的工作，如今与四季度收官同步推进。例如10月11日，宁波东海银行在三季度经营会暨“开门红”部署会上，明确“收官攻坚”与“开门布局”双线并进，以“起跑即冲刺”姿态备战2026年开年；山西河曲农商行也表示，将提前谋篇布局，抢占明年“开门红”主动权。

苏商银行特约研究员薛洪言向《证券日报》记者表示，中小银行四季度布局逻辑清晰：收官阶段主攻存贷款增长、不良压降、拨备稳定、营收提升四大指标，确保“收好尾”。2026年“开门红”预热阶段，业务重心明显调整，存款端告别高息揽储，转做结构优化与低成本存款，推个性化理财。贷款端坚守“支农支小”，向普惠、绿色领域倾斜，简化流程、创新产品。中间业务则发力代收代付、代理保险，打造新增长点，优化收入结构，为明年开局打基础。

转向“价值创造”

薛洪言认为，今年四季度多家中小银行同步推进“收官冲刺”与“开门红预热”，既是应对外部变化的主动调整，也是缓解内部压力的必然举措。外部看，全国性银行凭资金、网络优势下沉市场，中小银行需靠“决策灵活、扎根基层”提早布局保份额。内部看，受净息差收窄、优质资产稀缺双重压力，中小银行需主动拉长营销周期，提前承接企业结算、居民年终奖等，避开与大型银行年底正面竞争，争取主动权。

薛洪言进一步分析称：“这一举措折射出银行业竞争逻辑的深刻转变，即行业竞争核心已从以往依赖‘价格战’的粗放模式，逐步转向以‘价值创造’为导向的精细化发展。在当前监管趋严与息差持续收窄的背景下，上浮利率吸引客户的效果不断减弱，银行的发展重心也随之调整，更加注重通过提升服务效率、优化客户体验来增强核心竞争力。在竞争维度上，也呈现出更加多元的态势，业务层面逐步向贷款拓展与中间业务倾斜。”

“四季度的双线作战，本质是应对行业竞争的主动调整。”上海金融与法律研究院研究员杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，今年多家中小银行提前启动明年“开门红”预热，相比往年，更能体现其对行业竞争加剧、格局重塑及分化与优胜劣汰的认知。预计这种“收官冲刺+开门红预热”的同步推进，可一定程度缓解中小银行竞争压力，为2026年开局储备业务与客户，助力其在竞争中抢占优势。

薛洪言表示，整体来看，2026年中小银行发展将呈现“增速趋稳、更重价值”的特征，业绩增长预计较为平稳，银行战略重心也从规模扩张转向可持续经营。机遇方面，政策红利持续释放，覆盖设备更新、绿色经济等多个领域，乡村振兴亦催生大量定制化金融需求，加之科技赋能不断深化，助力银行提升客户画像与风控效率。